Определение от 18.03.2025 № 78-КГ24-46-КЗ

Фабула дела:

Истец обратился в суд с иском, ссылаясь на то, что ранее заключил с Банком договор потребительского кредита, условиями которого был установлен тариф на снятие наличных денежных средств - при снятии суммы до 50 000 руб. в месяц комиссия не взимается, при снятии от 50 000 руб. комиссия составляет 5,9 % от суммы операции, но не менее 500 руб.     

Позднее банк в одностороннем порядке изменил условия договора и ввёл комиссию за снятие любой суммы наличными в размере 5,9 % плюс 900 руб. В ответ на претензию Истца Банк сослался на договор комплексного банковского обслуживания, которым предусмотрено право банка вносить изменения в условия договора и в тарифы в одностороннем порядке. 

В связи с этим Истец просил суд признать недействительным соответствующий пункт договора комплексного банковского обслуживания, а также признать недействительными изменения в тарифах и договоре комплексного банковского обслуживания, которые произошли без его согласия после заключения кредитного договора.

Позиции судов: 

🔸 Суд первой инстанции отказал

Суд руководствовался положениями ГК РФ о свободе договора и исходил из того, что при подписании кредитного договора Истец ознакомился и согласился с условиями договора о комплексном банковском обслуживании, которыми предусмотрено право Банка вносить изменения в условия договора и в тарифы в одностороннем порядке, в том числе изменять ограничения на снятие наличных денежных средств с использованием кредитной карты, известив об этом заёмщика.

Кроме того, суд указал, что Истцу кредитная карта предоставлялась для безналичных платежей, а выдача наличных денежных средств является дополнительной услугой, которая является платной. В связи с этим суд пришёл к выводу о том, что права Истца как потребителя банковской услуги на условиях заключённого между сторонами кредитного договора не нарушены, также отсутствует факт взимания с Истца комиссии за снятие наличных денежных средств.

🔸 Апелляция и кассация согласились

Позиция Верховного суда РФ:

Согласно Закону о банках и банковской деятельности по кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Ни данным законом, ни Законом о потребительском кредите не предусмотрено право Банка в одностороннем порядке изменять условия договора и устанавливать иные размеры комиссий или новые комиссии, поскольку такие изменения влекут за собой увеличение размера денежного обязательства заёмщика по договору потребительского кредита (займа).

Учитывая, что на момент заключения договора потребительского кредита и договора о комплексном банковском обслуживании операции по снятию наличных денежных средств до 50 000 руб. в месяц производились без взимания платы и согласия на обслуживание на новых условиях Истец не выражал, условие о комиссии за снятие любой суммы наличных денежных средств, принятое банком в одностороннем порядке, является ничтожным.

Постановления судов отменить, направить дело в суд апелляционной инстанции на новое рассмотрение.

Судебная практика СКГД ВС РФ